В России ввели стандарт защиты ипотечных заемщиков. Что это значит

Стандарт устанавливает запрет на длительное размещение ипотечных средств на аккредитивах. Банк теперь не вправе будет получать вознаграждение от застройщика за пониженную ставку по ипотеке, если это ведет к удорожанию квартиры

С 1 января 2025 года в России заработает стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков. Соответствующий документ, согласованный с Центробанком, утвердил Комитет по стандартам деятельности кредитных организаций. Об этом сообщается на сайте регулятора.

Главной целью стандарта является минимизация высокорискованных схем на рынке ипотеки и подробное информирование заемщиков об условиях ипотеки и возможных рисках, подчеркнули в ЦБ. «Стандарт станет обязательным для банков с 1 января 2025 года и будет распространяться на договоры, заключенные после этой даты»,— добавили там.

Рассмотрим часть норм, которые устанавливает данный документ.

rbc.group

Запрет на аккредитивы

Стандарт устанавливает запрет на длительное размещение ипотечных средств на аккредитивах. Речь идет о случаях, когда банк направляет выданные по ипотеке деньги не на эскроу-счет, а на аккредитив, где они находятся долгое время и используются не по назначению. Запрет на такую схему позволит снизить риски для ипотечников, поскольку аккредитивы в отличие от счетов эскроу не защищены системой страхования.

Первый взнос без кешбэка

Согласно документу, в составе первоначального взноса со следующего года нельзя учитывать сумму, которая возвратится покупателю после покупки квартиры (кешбэк). Такая схема используется на рынке новостроек. Данный запрет регулятор объясняет тем, что заемщик должен в качестве первого взноса использовать собственные средства. «Чем их меньше, тем выше риск того, что он может переоценить свои силы и в конечном счете лишиться и денег, и квартиры»,— объяснили в ЦБ.

Запрет на завышение цен

Банк теперь не вправе будет получать вознаграждение от продавца (застройщика) за установление пониженной процентной ставки по ипотеке, если это ведет к росту цены объекта недвижимости.

Условия ипотечного договора

Документ закрепляет принципы определения условий ипотечного договора. Банкам рекомендовано заключать договоры ипотечного кредита на срок не более 30 лет и на сумму не выше 80% справедливой стоимости предмета ипотеки.

Информирования о возможных рисках

Банки также будут обязаны при получении от заемщика вознаграждения (оплаты комиссии) за понижение процентной ставки по ипотеке «честно информировать его о том, какова разница в полной стоимости кредита, чтобы при принятии решения заемщик понимал, выгоднали для него эта услуга». Банк также должен будет возвращать неиспользованную часть такого вознаграждения в случае досрочного погашения кредита.

В целом банк должен предупредить заемщика о всех возможных рисках до заключения договора.

Банк теперь не вправе будет получать вознаграждение от застройщика за пониженную ставку по ипотеке, если это ведет к удорожанию квартиры(Фото: Антон Новодережкин/ТАСС)

Борьба с недобросовестными практиками

Введение стандарта связано с борьбой регулятора по закредитованности россиян и направлено на сбалансированное развитие рынка жилья. «Банки и застройщики по-прежнему активно изобретают разные схемы в целях поддержания или хотябы избежания значительного проседания ипотечных выдач»,— отметила старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.

Например, регулятор намерен не допускать массовую практику ипотек с крайне низкими ставками, компенсируемыми банкам за счет комиссий от застройщиков, величину которых те закладывают в стоимость недвижимости, раздувая таким образом цены, добавил управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. «По сути, стандарт учитывает все нездоровые практики, которые наблюдались на рынке в последние годы и обусловили множественные дисбалансы развития ипотечного кредитования и рынка жилой недвижимости»,— отметил эксперт.

При этом, по мнению экспертов, вводить ограничения надо было раньше. «Безусловно, эти меры будут способствовать более быстрому достижению регулятором поставленной цели, однако их внедрение былобы гораздо эффективнее в более ранние сроки»,— считает Ирина Носова. «Былобы лучше, еслибы такой стандарт вступил в силу два-три года назад. Сейчас ипотечное кредитование и так сильно тормозит из-за прекращения массовых льготных программ, исчерпания лимитов по оставшимся программам и заградительных ставок по рыночной ипотеке»,— согласен Юрий Беликов. «Но, очевидно, стандарт вводится не для разового эффекта, а для установки рамок здорового восстановления рынка, когда для этого сложатся все предпосылки»,— заключил он.

В 2023 году глава ЦБ Эльвира Набиуллина рассказала о планах ЦБ совместно с банками создать стандарт ипотечных продуктов. Новый документ должен исключить недобросовестное отношение к заемщику при различных ипотечных схемах, поясняла Набиуллина. Сам комитет по стандартам, который утвердил документ, был создан в мае 2024 года. Он на две трети состоит из представителей банков и банковских ассоциаций.

Введение стандарта связано с борьбой регулятора по закредитованности россиян и направлено на сбалансированное развитие рынка жилья(Фото: Олег Елков/ТАСС)

Авторы Теги rbc.group